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【央视新闻客户端】
"> 日前 ，金融监管总局印发《非车险综合治理行动方案》（以下简称《方案》） ，这是继2025年9月《关于加强非车险业务监管有关事项的通知》落地“报行合一”“见费出单 ”之后，监管层进一步针对非车险市场作出的重要制度安排。
近年来 ，我国非车险业务快速发展 。今年上半年 ，非车险业务保费收入占财险总保费收入的54.3%，首次超过车险，但高速增长的背后 ，产品同质化 、中介乱象、非理性费用竞争等问题仍然存在 。《方案》从产品规范 、业务经营 、数据建设、中介管理及监管机制等方面完善治理体系。在业内人士看来 ，以“五位一体 ”治理框架构建长效机制，将有效扭转非车险业务依赖规模驱动、费用比拼的传统路径 ，推动发展模式从规模扩张向价值创造转换 ，有利于财险业长远健康发展。
治理成效显著
险企探索新旧模式转换
自非车险综合治理启动以来，行业集中力量推进非车险产品重新修订报备 ，不具有保险利益 、保障责任虚化模糊的低价高费产品加速出清 ，市场产品数量大幅精简，业务品质持续向好 。
数据显示 ，在产品清虚方面 ，企财险重新报备条款较治理前减少2.8万个，雇主责任险缩减600余个 ，大量责任虚化 、同质化冗余产品加速出清 。在费用管控上 ，重新备案的企财险、雇主责任险手续费率同比分别下降约6个 、5个百分点。在风险端，非车险业务应收保费率同比下降8个百分点，长期存在的垫资承保风险得到明显缓解 。
头部险企治理力度更大 。一方面 ，把监管约束嵌入业务系统堵住漏洞；另一方面 ，主动跳出价格“内卷”，把风险减量服务作为新的竞争抓手。
据《金融时报》记者了解 ，人保财险已率先完成企财险 、雇主责任险、安全生产责任险等重点产品升级 ，并积极配合中国保险行业协会开展标准条款和实务制定 。同时，优化营销费用管理模式 ，从产品 、客户 、团队等维度明晰费用应用场景、列支形态和配置规则 ，实现精准匹配和闭环管理；强化核保端合规审查与风险识别，建立常态化稽查机制 ，对异常业务和高风险领域开展穿透式核查 ，切实堵塞违规承保漏洞，夯实合规经营根基 。
国寿财险已阶段性实现“一增两降 ”的治理成效：业务规模保持平稳增长 ，手续费率 、应收保费率持续双降 ，经营质效明显改善。据介绍，该公司将见费出单 、承保费率、手续费率全部纳入系统刚性管控，从技术层面杜绝弹性操作空间 。同时 ，强化流程管控 ，上收特别约定 、批单退费集中审核权限，创新开发线上化 、便捷化费率测算工具 ，确保“报行合一 ”不打折扣；强化渠道管控 ，全面开展合作中介机构资质与协议专项排查，从源头规范市场合作秩序 。
据平安产险方面介绍 ，在产品源头管理上 ，该公司全面清虚提质，坚决清理“僵尸产品” ，同步推进条款重新备案。在“报行合一”与“见费出单 ”上 ，强化系统刚性管控，确保费率执行合规 ，堵塞费用漏洞 。在风控服务上 ，创新全流程线上化模式，深化“AI+物联网 ”应用，打造风险减量标杆 。在行业协同上 ，牵头十大险种分类研究及雇主险示范条款开发 ，助力行业统一规则，提升整体抵御风险能力。
监管力度再升级
全链条治理框架落地
尽管非车险治理阶段性成效显著 ，但当前市场缺乏统一的执行标准 ，且面临行业数据不透明、基础相对薄弱等挑战，急需推动综合治理更加系统性地走深走实。
《方案》出台正当其时 ，其核心在于将治理半径从此前的费用管控延伸至产品设计、数据标准 、中介合作等全链条 。中金公司研报表示 ，这是非车险综合治理的系统性深化，标志着监管由聚焦费率管理等重点领域 ，延伸至“产品—业务—数据—中介—保障”全链条 、精细化治理 。
产品源头是治理的第一道关口。《方案》要求 ，分险种、分阶段推进非车险存量产品重新备案，加快产品清虚提质 。中泰证券非银金融首席分析师葛玉翔团队认为 ，上述要求抬高了产品备案门槛 。短期来看 ，部分产品可能停售 、相关业务受影响。长远来看，有利于非车险产品供给端清虚提质，夯实“报行合一 ”基础 ，从源头遏制价格战 。
此次《方案》还突破性地提出 ，“建设覆盖主要险种 、主要风险维度的行业级数据库 ”，并“探索运用大数据、数字化和智能化技术 ，开展异常监测 、风险画像 、费率回溯等分析应用” 。东吴证券非银金融策略首席分析师孙婷团队表示 ，这有助于推动数据标准统一、系统平台建设 、数据积累应用，为科学经营和精准监管提供有力支撑。
中介机构作为市场乱象高发的关键环节 ，《方案》也为各方行为划定红线 。《方案》明确 ，“严禁以限制招标资格 、设置相关评分项等方式，要求保险公司开发不符合要求、与已备案产品无实质差异 、缺乏实质保障内容的保险条款费率 ” ，同时 ，要求“探索建立手续费保单明示制度，保障消费者合法权益 ” 。针对保险公司 ，《方案》明确 ，“严禁通过宣传费 、技术服务费、防预费等变相支付手续费”。
东方证券研究所非银金融首席分析师张凯烽团队表示：“《方案》有助于减少无序价格及费用竞争，持续改善行业承保经营环境 。 ”
盈利能力持续改善
从“拼费用 ”到“拼专业”
从行业保费结构看，非车险已成为财险业务增长的主动力 。今年上半年 ，财险公司总保费同比增长2.1% ，其中，车险基本持平 ，非车险增长3.9% ，在总保费中占比已达54.3%，首次超过车险。若按非车险综合治理口径 ，剔除农业保险和意外健康险后 ，其余非车险种占比约为21%。
在盈利方面，1至7月 ，剔除农业保险和意外健康险后的商业非车险业务整体实现扭亏为盈 。随着全链条治理持续落地 ，行业盈利改善空间与竞争格局演变，成为市场关注的核心 。多家券商机构研判 ，在监管部门、行业协会 、保险公司多方合力之下 ，费用管理持续收紧，有望推动非车险综合成本率进一步改善，提升财险行业整体盈利水平。
“十五五 ”时期 ，非车险综合治理的长效实施路线图已明确 ，头部险企也已找准转型方向 。“非车险‘综合治理’是一场持久战，更是一场行业价值重塑的攻坚战 。 ”人保财险方面表示 ，将带头遵守行业自律要求 ，坚决从“内卷式”规模竞争向“专业化”价值竞争转变。国寿财险认为，非车险综合治理是推动行业从“价格竞争 ”向“价值竞争 ”转型的关键契机 ，而非发展的束缚 。下一步 ，该公司将聚焦服务国家战略 、数智化变革、风险减量等重点领域持续发力，在细分市场锻造专业长板 ，构建特色化竞争优势 。（记者戴梦希）
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