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【央视新闻客户端】
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本报记者彭妍
8月1日，《个人贷款业务明示综合融资成本规定》正式落地实施 。按照监管部门要求 ，各家银行开始陆续对外公示个人贷款综合融资成本上限。
从目前已披露的各家银行贷款利率看 ，各类银行贷款的上限标准分化明显，以个人消费贷款为例，国有大行的个人消费贷款年化利率上限为6%至12% ，多家全国性股份制银行的个人消费贷款利率上限为12%至24% 。
受访专家表示 ，各家银行公示的个人贷款综合融资成本上限呈现出的差异化特征，是银行资金成本 、客群结构以及风险把控能力共同作用的结果 ，也将重塑零售信贷市场格局 。
个贷成本上限分化
从各家银行披露的个人贷款综合融资成本上限来看 ，不同银行的个贷利率上限标准差别较大。
国有大行方面，工商银行 、农业银行、中国银行 、建设银行新发放的个人贷款利息年化上限保持一致。个人消费贷款（不含信用卡贷款 ，下同） 、个人经营贷款年化利率上限均为6%；个人住房按揭贷款五年期（含）以下年化利率上限为1年期LPR+0.5% ，五年期以上年化利率上限为5年期以上LPR+0.5% 。与此同时，交通银行、邮储银行的个人住房按揭贷款利率上限与上述四家大行持平 ，但两家银行个人消费贷款、个人经营贷款年化利率上限均设定为12% 。
全国性股份制银行方面 ，招商银行 、中信银行 、兴业银行、平安银行 、渤海银行等多家银行设置的利率则高低互现。具体来看：这些银行的个人消费贷款年化利率上限为12%至24%不等，其中 ，招商银行 、中信银行、兴业银行等银行的个人消费贷款年化利率上限为12% ，平安银行为18.5%，渤海银行为24% 。
苏商银行特约研究员薛洪言对《证券日报》记者表示，不同类型银行利率上限差距较大 ，根源在于负债成本 、客户结构与业务模式的根本差异 。工农中建四家国有大行活期存款占比高 、资金成本低 ，主要服务高信用等级客群，风险成本低 ，有能力锚定更低的利率上限。而交通银行、邮储银行及几家股份行的下沉客群占比更高 ，需要更大的定价空间来覆盖风险，因此这种分层实质上是“一行一策”的市场化定价结果 。
重塑零售信贷
本轮银行个人贷款综合融资成本上限分化 ，正在重塑个人信贷行业竞争格局 ，对银行零售信贷布局产生深远的变革影响 。
南开大学金融学教授田利辉对《证券日报》记者表示，国有大行凭借资金成本优势持续抢占优质信贷市场。股份行 、城商行应摒弃低价竞争 ，强化风险定价能力 ，自营业务精准筛选客户，合作业务搭建风险共担机制 ，不再单纯充当资金批发商 。
薛洪言分析 ，综合融资成本强制明示制度叠加分层利率上限，实现了信贷成本的全面显性化，彻底压缩了助贷等合作机构层层加码收费的操作空间 。这一规则变革 ，倒逼行业告别“低名义利率+高额附加服务费 ”的粗放获客模式 ，摒弃依靠隐藏收费补贴获客成本的畸形竞争方式，推动金融机构回归风控提质 、服务升级的核心赛道。
在他看来 ，综合融资成本上限分化还将加速信贷行业整体洗牌 。随着合作类贷款所有收费项目强制公开明示 ，助贷平台的分润空间完全透明，以往拆分利率、变相加价的违规操作彻底难以为继 。同时 ，国有大行低利率上限形成的市场价格锚点 ，也倒逼中小银行放弃同质化竞争，主动向长尾客群 、细分场景下沉。未来个人信贷行业的核心竞争 ，将不再是单一的资金价格比拼 ，而是机构差异化风控能力 、场景适配能力、服务便捷度的综合实力较量。
针对普通借款人如何适配新规、理性借贷，田利辉给出三点建议：一是主动询价 、货比三家 ，受银行利率分层定价影响 ，同一借款人在不同机构的贷款报价差异明显，避免因疏于对比承担不必要的高额融资成本 。二是聚焦综合融资成本，而非单一名义利率 ，签约前务必核实年化综合融资成本是否囊括所有服务费 、手续费等附加费用 ，杜绝“低息高费 ”的变相加价陷阱 。三是重视维护个人征信，在透明化定价体系下 ，个人信用是核心资产 ，征信良好可争取最优贷款利率。
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